Дети и деньги

– Хорошую компанию! Занимайтесь с ребенком, пусть это будет дополнительное время, которое вы проведете вместе и узнаете что-то новое и интересное!

– Положительный пример: ребенок копирует вас. Подкрепляйте слова делами: начните сами вести бюджет, обращайте внимание, на чем можно сэкономить, превращайте задания из книги в игру и незаметно переносите ее в жизнь.

– Практику: изучение каждой темы займет у вас не больше 20-30 минут, но ее нужно закрепить на практике. Начните с простого. Посчитать сдачу в магазине, помочь составить список покупок, подумать, как накопить на то, что хочется – это звенья одной цепочки от правильных привычек к осознанному финансовому поведению.

– Повторение: если в обучении случился перерыв, до начала занятия повторите пройденные темы предыдущих глав и их основные выводы. Ребенку нужно вспомнить, что он уже узнал, чтобы чувствовать себя уверенно.

– Отличное настроение! Эти занятия – не скучная учеба, здесь нет экзаменов, а есть повод удивить друг друга своими знаниями и повеселиться!

– Принуждение: не нужно никого заставлять. Если ребенок не заинтересовался книгой, просто задайте ему вопросы, например: знает ли он, какими купюрами и монетами можно собрать нужную для покупки сумму, известно ли ему, что можно выращивать деньги, что его накопления «ест» инфляция, и другие. За ответами порекомендуйте обратиться к книге или сами прочитайте нужные разделы.

– Тревога: тема денег непроста для обсуждения, поэтому если вы не чувствуете в себе силы провести занятие на нужной ноте — перенесите его на другое время. Темы, которые затрагивает книга: конечности ресурсов, необходимости ограничений, могут быть не самыми приятными для ребенка. Будьте внимательны, занятия не должны причинять ребенку беспокойство, а для этого крайне важен ваш дружелюбный настрой и открытость.

– Негативное отношение к деньгам: иногда наш личный отрицательный опыт мы переносим на ребенка и эмоционально создаем плохой фон для обсуждения финансовых тем. Такого переноса не должно быть, обсуждение должно быть ровным и рациональным, деньги — это только средство реализации наших желаний.

– Оценки: по этому предмету не нужно сдавать экзамены, здесь нет хороших и плохих результатов. Любой уровень погружения в книгу будет оказывать позитивное воздействие и на будущее ребенка, и на ваше будущее.

Занимаясь с ребенком по нашему самоучителю, вы будете выступать в роли педагога. Это требует особой ответственности и определенных знаний о том, каковы возможности вашего ребенка с учетом его возраста. Если не учесть его способность к восприятию и интерпретации полученной информации, можно навредить ему, требуя выполнения непосильных задач. Поэтому учтите несколько важных моментов:
– Не нужно давать ребенку больше информации, чем он способен понять, это может вызвать огорчение и нежелание заниматься.
– Книга адресована читателям в возрасте от 7 до 12 лет. Дети до 10 лет могут закончить изучение книги на Секрете №8 и вернуться к книге через пару лет, дети более старшего возраста могут пройти самоучитель до конца.
– В зависимости от уровня подготовки ребенка и его индивидуального восприятия книги вы можете самостоятельно выбирать уровень сложности заданий от 1 до 3: задания под цифрой «1» ориентированы на самых маленьких читателей, задания с цифрой «3» — на самых взрослых (12–13 лет). Важно, чтобы упражнения были ребенку по силам, но не менее важно, чтобы они не были слишком легкими для него, иначе он может потерять интерес к занятиям.

Дети в возрасте 6-9 лет:
• могут отличать различные монеты и банкноты;
• могут считать монеты и купюры и производить денежный счет;
• понимают ценность денег, и что они могут купить за маленькие суммы денег;
• могут сами расплачиваться в магазине наличными под вашим присмотром и получать сдачу;
• могут сами решить, на что потратить их карманные деньги;
• понимают, что деньги можно потратить всего лишь один раз, и затем эту сумму денег уже не вернуть;
• понимают цели рекламы; понимают, когда то или иное утверждение является рекламой;
• знают, что значит сберегать деньги, и могут объяснить выгоды сбережений;
• могут сберечь небольшие суммы денег на конкретную цель;
• хотят видеть, что в реальности происходит с деньгами, поэтому начните с копилки, а не сберегательного счета – это нагляднее.

Дети в возрасте 10-12 лет:
• могут выполнять практические подсчеты с монетами и банкнотами;
• понимают важность и роль денег, могут думать более абстрактно;
• знают о разных способах платежей: наличных, безналичных, о снятии наличных в банкомате и использовании банковских карт;
• соотносят свои желания со своим бюджетом;
• понимают влияние рекламы;
• могут вести простые записи или дневник своих расходов;
• могут сами совершать мелкие покупки, обращать внимание на цены и сравнивать их до покупки;
• способны научиться хранить важные документы в отдельном файле;
• знают, что когда вы работаете, вы зарабатываете
деньги, и поэтому у вас появляется больше финансовых возможностей;
• могут представить, какую работу они хотят иметь в будущем, соотносить ее с заработной платой и финансовыми возможностями;
• могут рассчитать, как долго им нужно откладывать (сберегать) деньги, чтобы достичь своей финансовой цели;
• могут откладывать часть карманных расходов на короткий период, чтобы затем купить себе что-нибудь более дорогое;
• знают разницу между сбережением и заимствованием, имеют представление о том, как работают банки, и о том, что такое процент;
• нуждаются в том, чтобы родители позволяли делать выбор, но объясняли, почему он хорош или плох, поскольку в этом возрасте закладывается основа для дальнейшего финансового поведения.

Относитесь к карманным деньгам не как к средству поощрения и наказания в семье, а как к удобному тренажеру для отработки необходимых навыков эффективного финансового поведения.

Можно начинать давать ребенку небольшие карманные деньги с 6–7 лет. Старайтесь давать деньги с определенной регулярностью и фиксированными суммами, это внесет ясность и позволит ему начать учиться планировать свои расходы, сбережения и ставить финансовые цели. Сколько давать детям карманных денег, зависит от разных факторов: от того, сколько родители могут себе позволить, а также каковы ожидания родителей по поводу того, как ребенок будет поступать с карманными деньгами. Некоторые родители специально дают побольше карманных денег с расчетом на то, чтобы дети начали откладывать и сберегать часть из них, или покупать подарки на дни рождения семье и друзьям, или делать другие траты, которые в обычной ситуации за них делают родители. Все эти моменты нужно учитывать при определении суммы.

Карманные деньги — один из способов научиться управлять финансами. Поэтому родители должны четко объяснить детям правило, что, когда выданные деньги будут потрачены, больше на карманные расходы им не дадут, и самим строго соблюдать его. Это научит детей управлять своими финансами в пределах их собственного фиксированного бюджета. Важно, чтобы дети не получали дополнительных денег на что-то еще помимо фиксированных карманных расходов, даже если они попросят об этом. Позволяйте детям делать свой собственный выбор, даже если он плох. Таким образом, они постепенно, начиная с малого, научатся управлять финансами и относиться к ним ответственно.

Завершив регулярные занятия по самоучителю, вы непременно увидите, что ваш ребенок освоил основные навыки эффективного финансового поведения. Ваша задача на этом этапе – помочь ему их закрепить и поддержать энтузиазм, чтобы новые привычки прочно вошли в его жизнь. Возьмите на вооружение несколько простых способов:
• Ведение бюджета. Начните вместе вести бюджет. Неважно, где ребенок будет фиксировать поступления и расходы: в тетрадке, в компьютерном файле или с помощью специальной программы. Важно, чтобы бюджет велся на регулярной основе. Хорошо, если ребенок будет отчитываться о произведенных расходах перед очередным поступлением карманных денег. Таким образом у ребенка сформировуется привычка к контролю за движением денег.
• Финансовые собрания. Раз в год выносите на обсуждение финансовые цели членов семьи, вопрос размера карманных денег, индексирование стоимости различных видов работ по дому (если вы за них платите), итоги финансового года, достигнутые финансовые цели, результаты экономии, накоплений. Давайте ребенку высказаться, открыто обсуждайте его предложения. Хвалите за успехи, обсуждайте причины неудач, разрабатывайте планы.
• Сбережения. Дети с 9–10 лет способны делать сбережения. Увеличьте сумму карманных денег, предварительно договорившись с ребенком, что теперь он самостоятельно может копить и планировать собственные покупки: подарки для друзей на дни рождения, развлечения, покупку школьных принадлежностей и т. п.
• Участие в финансовой жизни семьи. Позвольте ребенку участвовать в планировании и осуществлении покупок для семьи, в планировании и оплате отдыха и других услуг.
• Финансовый контролер. Предложите ребенку выступить в роли финансового контролера в семье, то есть взять под контроль денежные потоки семьи или какую-то их часть. Например, при походе в магазин со списком ребенок может отвечать за то, чтобы ничего лишнего не попало в корзину. Или может фиксировать траты членов семьи в день и сводить ежемесячный бюджет семьи.
• Финансовые операции. До 14–16 лет демонстрируйте ребенку процесс и результаты использования различных финансовых инструментов (вы рассчитываетесь картой в магазине, снимаете деньги в банкомате, берете кредит, размещаете средства на депозите, покупаете страховой полис и т. п.), комментируйте каждое свое действие. После 14 лет можно открыть для ребенка личный счета в банке для накоплений и карту для осуществления расчетов. После 18, когда ребенку будут самостоятельно доступны все финансовые услуги, роль родителя сводится к советам опытного наставника — вы можете помочь ребенку сделать правильный выбор, проконтролировать правильность оформления документов.
• Помните: главный результат обучения основам финансовой грамотности – осознанное отношение к личным финансам. Если ребенок поймет общую логику рационального финансового поведения — уже хорошо, если с вашей помощью сможет закрепить все полученные навыки — чудесно, если вы совместно начнете движение к реализации финансовых целей, будете открыто обсуждать денежные вопросы и помогать друг другу в пути — превосходно!

Из самоучителя ваш ребенок узнает о современных финансовых инструментах, о том, какое влияние они могут оказать на финансовую жизнь, и как с их помощью можно расширять свои возможности. Но важно помнить о том, что есть юридическая сторона вопроса:
• использование финансовых инструментов будет доступно лишь детям более старшего возраста, до достижения которого пробовать инструменты можно, только наблюдая за действиями родителей.
• за детей, не достигших 14 лет, почти все сделки совершают от их имени родители, усыновители и опекуны (ст. 28 ГК РФ). Они же несут имущественную ответственность по сделкам малолетнего гражданина и за вред, причиненный ребенком. Ребенок может лишь распоряжаться карманными деньгами, совершать мелкие бытовые сделки и безвозмездные сделки, направленные на получение выгоды.
• с 14 лет ребенок уже самостоятельно несет материальную ответственность за сделки, которые он совершает. На основании письменного согласия родителей, заверенного нотариально, подросток может заниматься индивидуальной предпринимательской деятельностью с 14 лет. С 14 лет молодой человек может оформить карту, в том числе, и кредитную, но при согласии родителей, подтверждающих этот факт своей подписью в кредитном договоре. Молодой человек может самостоятельно вносить деньги и тратить их в том размере, в котором он их внес — здесь родители лимит установить не могут. Но если средства вносятся родителями, тогда они могут потребовать установить ограничения. Если ребенок заключает трудовое соглашение (например, есть дети, которые снимаются в рекламе, в кино и получают гонорары), то он может сам распоряжаться своим счетом с 16 лет, но открыть без согласия родителей счет в банке он не сможет.
• с 18 лет ребенок может самостоятельно распоряжаться банковским счетом без ограничений, вступать в кредитные отношения, осуществлять операции по покупке и продаже ценных бумаг, с 14 до 18 лет — только с письменного согласия родителей или опекуна.