Риски и возможности приумножения личного дохода


Материал данного раздела подготовлен нашим экспертом Павлом Игоревичем Пахомовым, обладающим более чем 20-летним опытом инвестирования на российском и международном рынках.

Как мы уже знаем, существуют возможности сохранять и приумножать свои деньги. Например, с помощью депозита (см. блок для 10–12 лет о применении возможности банковского вклада накоплений и их защиты от инфляции). Но, как правило, возможности депозита сосредоточены на том, чтобы защитить покупательную способность денег от инфляции. Кроме того, деньги на депозите в банке, входящем в систему страхования вкладов (АСВ), находятся под защитой государства в сумме до 1 400 000 руб. на одного вкладчика в одном банке, что гарантирует их сохранность. А если хочется больше прибыли? Для этого есть инвестирование. О том, что это такое и с какими рисками связано, мы познакомимся в данном разделе.

Поэтому сначала давайте определим, что такое ИНВЕСТИЦИЯ.

Если говорить самыми простыми словами, то ИНВЕСТИЦИЯ — это размещение денежных средств инвестора (отдельного человека, организации) в различные инвестиционные инструменты (активы) с целью получения прибыли. Иными словами, ИНВЕСТИЦИИ предполагают покупку каких-либо активов, как материальных (например, золото или нефть), так и нематериальных (например, акций или паев ПИФов). Иногда такой процесс называется ВЛОЖЕНИЕ СВОБОДНЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ в такие-то и такие-то активы. Поэтому от финансистов можно услышать такой чисто профессиональный вопрос: Во что ты рекомендуешь сейчас ВЛОЖИТЬСЯ? То есть что ты рекомендуешь сейчас купить, чтобы в будущем этот купленный актив мог принести прибыль?

Почему обязательно нужно инвестировать? Может, просто все заработанные деньги прятать в стеклянную банку или какую-нибудь потайную шкатулку, или просто, как говорят в народе, «под подушку», и пусть они там лежат до лучших времен, когда понадобятся в будущем? Сделать это, конечно, можно, но, к сожалению, любые деньги — и рубли, и евро, и доллары, и даже йены — имеют неприятное свойство обесцениваться. Происходит это за счет инфляционных процессов, которые проявляются в постоянном долгосрочном повышении цен на продукты и услуги. Темпы инфляции могут быть больше или меньше, а в отдельные периоды времени снижаться до нуля или же даже быть отрицательными (дефляция). Однако глобальная долгосрочная тенденция все же сводится к тому, что все вокруг постоянно дорожает и дорожает.

А значит, в таком случае надо понимать, что при 10- процентных темпах инфляции на ваши 100 руб. вы через год сможете купить товаров и услуг уже только на 91 руб., а через два года — на 82 руб. И так далее, а так далее… А уже через 7 лет от ваших денег останется меньше половины. Нет, у вас по-прежнему будет на руках купюра номиналом в 100 руб., но купить вы на нее сможете уже в 2 раза меньше продуктов или оплатить в 2 раза меньше каких-нибудь услуг. Отсюда мы делаем единственный правильный вывод: деньги не должны лежать — деньги должны работать! Но что значит работать? А это значит, что их нужно отдать куда-то или кому-то, где они будут создавать прибавочную стоимость, и затем часть ее вернется к вам в виде прибыли. Эта прибыль позволит защитить ваши 100 руб. от инфляции, поскольку ваши 100 руб. тоже не будут «стоять на месте», а будут прирастать.

И вот теперь давайте более точно определим процесс инвестирования. Инвестирование — это процесс вовлечения в деловой оборот временно свободных денежных средств инвесторов с целью их защиты (полной или частичной) от инфляции путем использования этих денежных средств в предпринимательской или иной общественно полезной деятельности.

1315 ур 3.pngРассмотрим это на простом примере — банковском депозите. Человек приходит в банк и кладет свои деньги на банковский вклад (депозит). За это банк платит человеку определенные проценты. Таким образом денежные средства вкладчика защищены от инфляции, поскольку через какой-то определенный срок он получит назад все свои деньги и еще плюс к этому проценты по вкладу. Допустим, темпы инфляции за год составили 8%, а доход по вкладу — 10%. Значит, положив деньги в банк, человек полностью защитил свои деньги от инфляции и еще прирастил их на 2%. В противном случае, т.е. когда инфляция составила 10%, а банковский вклад был размещен под ставку всего лишь в 8% годовых, полностью сохранить деньги не удалось. Но ведь потери в этом случае составили всего 2%, а если бы человек ничего не делал, то его потери были бы в 5 раз больше!

Но самое интересное, а что же делает банк с деньгами вкладчика? Ведь он тоже не держит их «под подушкой», а выдает на эти деньги кредиты предпринимателям, и они (деньги) в конечном счете вкладываются в развитие того или иного большого или малого бизнеса и начинают работать в экономике, создавая прибавочную стоимость, часть из которой затем возвращается в виде процентов самому вкладчику. Удобно? Удобно! Выгодно? Если честно, не всегда, поскольку проценты по вкладам, как это было показано в описанном выше примере, не всегда опережают темпы инфляции. А ведь хочется быть полностью защищенным!

депозиинф.jpg


Процесс инвестирования — это именно процесс, а не какая-то разовая операция. Этот процесс в общих чертах сводится к следующим двум этапам:

1-й этап: первоначальный взнос (разовое инвестирование — покупка каких-либо активов либо размещение денег на банковском депозите);

2-й этап: периодический взнос — ежемесячное, ежеквартальное либо ежегодное добавление некоей дополнительной суммы к первоначальному взносу.

В процессе инвестирования полезно определить для себя цель инвестирования. Чаще всего целью является накопление определенной суммы, которая позволяет приобрести что-то важное (машину, квартиру) либо накопить такую сумму, чтобы гарантированные проценты с нее давали вам возможность не работать и жить на проценты (например, на пенсии).

В связи с этим предлагаем вам решить следующую задачу, для чего вам потребуется знание формулы сложного процента. Эта формула является базовой для определения сумм накопления на протяжении долгосрочного периода.

Формула сложного процента:

SUM = X × (1 + %) × n

где SUM — конечная сумма;
 X — первоначальный взнос;
% — процентная ставка, процентов годовых /100;
n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов).

Если же полученный доход мы вновь будем инвестировать, то тогда надо учесть еще и капитализацию этого дохода, при этого формула сложного процента несколько видоизменится.

Формула сложного процента для банковских вкладов с капитализацией:

SUM = X × (1 + p × d / y) × n.

При этом процентная ставка для вклада (%) рассчитывается так:

% = p × d / y,

где p — процентная ставка (процентов годовых / 100) по вкладу, например, если ставка 10,5%, то p = 10,5 / 100 = 0,105;

d — период (количество дней), по итогам которого происходит капитализация (начисляются проценты), например, если капитализация ежемесячная, то d = 30 дней, если капитализация раз в 3 месяца, то d = 90 дней;
y — количество дней в календарном году (365 или 366).

 

ЗАДАЧА.pngЗадание. Вы студент, и решили накопить себе на машину стоимостью 1 млн руб., которую вы намереваетесь приобрести сразу по окончании учебы. С этой целью вы стали откладывать по 3 000 руб. в месяц и размещать эти деньги на банковском депозите под 10% годовых. Через какой срок вы накопите необходимую сумму при этих условиях? 


Маленькая подсказка:


  • первоначальный взнос равен 3 000 руб.;

  • периодический взнос равен 3 000 руб.;

  • период — 1 месяц.

Банковский депозит, конечно же, считается самым простым, доступным и надежным способом инвестирования, нацеленным на массового потребителя. Но именно поэтому он иногда не полностью защищает от инфляции. А есть ли другие варианты инвестирования для простого человека? Конечно, есть, и мы более подробно познакомимся с ними в разделе «Как различать инвестиционные инструменты?» (для 16–18 лет). 

 

2.pngНе забудь внести записи в Дневник финансового успеха!