Как разобраться в возможностях кредитования и его последствиях?


Как мы уже знаем, в жизни часто бывают моменты, когда есть необходимость что-то купить, а денег не хватает. И перед нами встает необходимость выбора: что выгоднее — накопить на покупку или пробрести незамедлительно с использованием кредита?

Что сделать, чтобы не поставить личный бюджет под угрозу, но получить необходимое, мы узнаем из данного раздела.

1. Цена завтра может измениться. Одной из причин перемены цен является влияние инфляции (подробнее об этом смотри здесь). Существуют и другие факторы, влияющие на цену товара. Например, на стоимость сотового телефона влияет рост цены на комплектующие, на шоколад — стоимость какао-бобов на мировом рынке и т.д. Кроме того, на изменение цен оказывает влияние сезонность потребления товаров (не зря говорят: покупай сани летом, а телегу зимой). 

САМОСТОЯТЕЛЬНАЯ РАБОТА.pngПроведи анализ изменения цен на предложенные товары, исходя из сезона. В каких случаях цена будет повышаться, в каких снижаться, а в каких останется без изменения?

1. Заполни таблицу и оцени влияние сезонности на изменение цен.

Товар

Март

Июнь

Сентябрь

Декабрь

Купальные принадлежности

 

 

 

 

Шуба

 

 

 

 

Помидоры

 

 

 

 

Мандарины

 

 

 

 

Роликовые коньки

 

 

 

 

Лыжи

 

 

 

 

Учебники и тетради

 

 

 

 

Елочные игрушки

 

 

 

 

Смартфоны

 

 

 

 

Бытовая техника

 

 

 

 


2. Подумай, какие еще факторы могут влиять на изменение цен этих товаров (инфляция, курс иностранной валюты, спрос и т.д.).

Товар

Факторы изменения цены

Купальные принадлежности

 

Шуба

 

Помидоры

 

Мандарины

 

Роликовые коньки

 

Лыжи

 

Учебники и тетради

 

Елочные игрушки

 

Смартфоны

 

Бытовая техника

 


2. Кредит в помощь. Кредит позволяет осуществить покупку необходимого товара здесь и сейчас, но есть ряд нюансов, о которых важно помнить.

В жизни бывают ситуации, когда необходимо срочно сделать покупку, а возможности двигаться к цели через накопления нет. Например, у тебя сломался компьютер, а ты его используешь для учебы. Если его не купить в ближайшее время, можно отстать в учебе. Но компьютер стоит дорого, таких денег у тебя нет. Что делать?

В таких случаях можно воспользоваться кредитом. Кредит — это деньги, которые ты можешь одолжить у банка на время. За то, что банк даст тебе деньги, ты заплатишь дополнительную сумму. Она называется процент по кредиту.

1315 ур 4.png

Кредиты бывают: 

  • ипотечный кредит — специальный кредит, с помощью которого можно купить квартиру, дом, землю. Поскольку стоимость этих покупок очень высокая, ипотечный кредит дается на очень большой срок (на 10–20 лет). Оплачивается кредит, как правило, ежемесячно, и такие платежи включают в себя возврат части суммы долга, а также проценты за использование заемных средств. В квартире, которая приобретается в кредит, можно жить, но вот продать ее, пока кредит не будет возвращен банку, крайне сложно;

  • автокредит — специальный кредит, с помощью которого можно купить машину, мотоцикл, катер и т.п. Так же, как в случае с ипотечным кредитом, чаще всего машина, которую купили на кредитные деньги, остается в залоге у банка;

  • потребительский кредит — кредит, с помощью которого можно купить различные товары и услуги (мебель, технику, медицинские, образовательные и туристские услуги). Оформляется такой кредит прямо в магазине, покупатель забирает оплаченный в кредит товар, а банк переводит деньги магазину. Очень часто за всем известным предложением магазина «приобрести товар в рассрочку» скрывается именно договор на потребительский кредит;

  • кредит наличными — такой кредит выдается наличными деньгами, которые можно потратить на что угодно. Поскольку у банка ничего не остается в залоге, ни квартиры, как в случае с ипотечным кредитом, ни машины, как в случае с автокредитом, банк больше рискует. Больший риск предполагает более высокий процент за использование кредитом.

ВАЖНО.pngПотребительский кредит и кредит наличными — самые дорогие, потому что в них нет залога — того, что станет для банка гарантией возврата нашего долга. Если мы, например, покупаем квартиру на деньги, которые нам одолжил банк, то банк будет знать, что если мы не будем возвращать кредит, он может продать нашу квартиру и вернуть себе деньги, которые одолжил. Но если мы одолжили у банка денег на отпуск или на телефон, а потом не стали возвращать, он не сможет ничего продать, чтоб вернуть себе средства, — поэтому риск такого кредита для него выше.

Кредит предоставляется на условиях платности, срочности и возвратности. Мы получаем возможность купить товар сегодня, за это мы должны заплатить банку процент. Условия процента по кредитам будут различаться в зависимости от банка и кредита, который мы выбрали. В любом случае получается, что мы заплатим за покупку дороже, если берем ее в кредит, потому что мы заплатим ее стоимость и процент банку за деньги, которые он нам одолжил для покупки. Кроме того, в оговоренный срок мы полностью должны будем вернуть деньги, которые заняли. Рассмотрим возможность покупки мопеда за 23 000 руб. Мы можем на него накопить, тогда за покупку заплатим 23 000 руб. А можем приобрести в кредит под 19,5% (срок кредита 2 года), тогда придется заплатить за покупку на 5 600 руб. больше (28 600 руб.). Важно не забывать о влиянии инфляции на накопления, если деньги хранятся дома и не защищены от снижения покупательной стоимости, то покупка через накопления может обойтись не дешевле кредита. 

ЗАДАЧА.pngЗадача. Посчитай, какую примерно сумму нужно будет заплатить за использование кредита, если взять взаймы у банка 10 000 руб. на 3 года под 23% годовых? Воспользуйся кредитным калькулятором в Интернете.

3. Как выгоднее? При значительном изменении цен на необходимые (желаемые) товары следует сравнивать варианты покупки товаров с использованием накопления или кредитования.

Например, ты хочешь купить товар стоимостью 5 500 руб., но родители не видят в этом необходимости. Из своих карманных денег за месяц ты можешь выделить 1 000 руб. Стоимость товара через 6 месяцев может увеличиться на 10%.


Вариант «Копить 6 месяцев»

Цена

В копилке

В банке (вклад пополняемый, ставка
10% годовых)
(рассчитано с помощью онлайн-калькулятора http://www.banki.ru/services/calculators/deposits/)

Увеличится на 10% —
6 050 руб.

6 000 руб. —
не хватает 50 руб.

6 178 руб. —
достаточно, остаток 28 руб.



Вариант «Купить в кредит»

Цена

Условия кредита на 6 месяцев, под 15% годовых (рассчитано с помощью онлайн-калькулятора http://www.banki.ru/services/calculators/credits/)

Увеличится на 10% —
6 050 руб.

Ежемесячный платеж 957 руб.,
выплаты за весь срок кредита 5 745 руб.,
экономия 305 руб.


Получается, что купить в кредит может быть выгоднее, чем накопить на покупку в банке, с учетом роста цены на товар. Несмотря на проценты, которые придется заплатить, экономия от покупки составит 305 руб., а в случае с накоплением на покупку в банке — только 28 руб. и 6 месяцев томительного ожидания.

Используя предложенный метод анализа, ты всегда сможешь найти самый выгодный для себя способ приобретения желаемого. При этом важно помнить:

1) накопление в банке  доступно с 14 лет, тогда ты уже можешь сам открыть пополняемый вклад в коммерческом банке и не только сохранять деньги, но и получать процент на остаток вклада. При выборе вклада нужно учитывать различные его условия.

2) кредитование — услуга, доступная в банке с 18 лет. При этом для оценки вариантов важно учитывать все принципы использования заемных средств: платность, срочность и возвратность (то есть деньги, которые ты получишь в долг, должны быть возвращены в срок, а за возможность использовать их для покупки придется заплатить).

САМОСТОЯТЕЛЬНАЯ РАБОТА.pngЗадание. Проведи анализ предложений по потребительскому кредитованию, чтобы понимать, на какие условия кредитования ты можешь рассчитывать в случае необходимости и поддержки идеи родителями (которые могут выступить в роли «Домашнего банка» для тебя). Проведи расследование — ты можешь изучить сайты банков или зайти в несколько отделений.


Составьте таблицу

Банк

Название кредита

Процентная ставка

Срок

Сумма ежемесячного платежа

Возможность досрочного погашения

1.

 

 

 

 

 

2.

 

 

 

 

 

3.

 

 

 

 

 



Задание. Используя данные предложения, рассчитай, сколько необходимо будет заплатить банку за покупку чего-то важного (сумму и срок ты можешь определить самостоятельно, исходя из твоих личных планов). Для удобства расчетов можно использовать кредитный калькулятор, например, www.calculator-credit.ru/

2.pngНе забудь внести записи в Дневник финансового успеха!