Как безопасно использовать кредитные карты, интернет-банкинг и мобильный банк?

Инвестиции, накопления, бизнес-планы - все это хорошо на перспективу. Но каждый день мы сталкиваемся с необходимостью проводить расчеты, в том числе и безналичные. Узнать о том, как делать это безопасно, ты можешь в рамках данного раздела. 

1. Кредитные карты. Сегодня коммерческие банки наиболее активно развивают способы выдачи кредитов физическим лицам с использованием кредитных карт. Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, дающая возможность воспользоваться возобновляемым кредитным лимитом. С такой картой можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. Размер лимита определяется банком и зависит от величины личных доходов и кредитной истории. Будучи держателем кредитной карты, можно совершать различные покупки или оплачивать услуги, а также снимать наличные деньги, не имея собственных средств.

Как и любой кредит, потраченные по карте деньги придется возместить банку из собственных средств. Это можно делать частично, каждый месяц выплачивая минимальный платеж. Если вы вносите только минимальный платеж, то вам придется заплатить проценты за пользование кредитом. Они начисляются на сумму задолженности с даты ее возникновения и до момента полного погашения. Банк ежемесячно в расчетную дату присылает почтой выписку по кредитной карте, в которой указывается размер минимального платежа и крайний срок его погашения. Платеж включает в себя часть возврата долга + начисленные проценты за пользование кредитом.

Есть возможность не платить проценты за пользование кредитом, если полностью погасить свою задолженность до окончания льготного периода, так называемого грейс-периода (grace period), в течение которого (обычно 20 дней) проценты на использованные и своевременно возвращенные деньги не начисляются. Но это касается только безналичных расчетов. Если деньги с карты снимались наличными, в этом случае взымается комиссии за снятия наличных денег.

ЗАДАЧА.pngЗадача 1. Заемщик получил кредитную карту с лимитом 50 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитными ресурсами 20% годовых. Грейс-период 50 дней. Комиссия за снятие наличных денег 3%. Какие расходы понесет заемщик, если для осуществления покупки он снимет наличными 45 000 рублей и погасит кредит через 40 дней.

При определении лимита (максимальной суммы) кредита и процентных ставок за пользование кредитными ресурсами банки изучают кредитную историю заемщика. У тебя еще нет кредитной истории, но ты уже можешь оценить ее значение. Кредитная история — это информация об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Кредитная история физического лица состоит из четырех частей. Первая часть — титульная – содержит сведения о заемщике, например, данные документа, удостоверяющего личность. Вторая — основная — это сведения об обязательствах заемщика с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и т.д. Третья часть – дополнительная – данные о кредиторе, а также пользователях кредитной истории. Четвертая часть – информационная – содержит сведения о предоставлении кредита или об отказе в заключении договора кредита, о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору кредита в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору кредита, которое не исполнено заемщиком. Кредитная история передается в бюро кредитных историй (БКИ) только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика и хранится там 10 лет. Проверить свою кредитную историю можно через официальный сайт Банка России (www.cbr.ru) с использованием дополнительного кода субъекта кредитной истории либо без его использования через кредитную организацию, бюро кредитных историй, нотариуса, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив. Можно один раз в год получить свой кредитный отчет бесплатно и неограниченное число раз – за плату.

ЗАДАЧА.pngЗадача 2. Два заемщика обратились в банк за кредитом в сумме 100 000 рублей сроком на 3 года. У первого заемщика хорошая кредитная история и банк одобрил ему кредит с процентной ставкой 18% годовых. У второго заемщика в кредитной истории зафиксированы два случая нарушения сроков погашения кредита, поэтому ему банк одобрил кредит с процентной ставкой 20% годовых. Насколько у второго заемщика сумма процентов будет выше, чем у первого. Для расчетов можно воспользоваться кредитным калькулятором (http://calculator-credit.ru/).


2. Интернет-банкинг. Особенностями современного банковского обслуживания является то, что практически все операции можно осуществлять не выходя из дома при наличии доступа к сети Интернет. Банки очень активно развивают возможности интернет-банкинга. Интернет-банкинг — комплекс средств для дистанционного управления банковскими счетами через Интернет. В большинстве случаев физическим лицам не требуется установка дополнительных программ, поэтому клиент не привязан к определённой операционной системе. Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

  • выписки по счетам;

  • предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);

  • заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;

  • внутренние переводы на счета банка;

  • переводы на счета в других банках;

  • оплата услуг;

  • конвертацию средств

  • и многое другое.

Современные банки осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Тарифы на банковские операции (перевод со счета на счет в другом банке, конвертация, оплата услуг и т.д.) в интернет-банке, как правило, ниже, чем в обычном банковском отделении. Это связано с тем, что клиент по сути сам выполняет роль операциониста, а банковским подразделением для него служит сайт.

1618 ур5.png

Мобильный банк. Для использования всех уже перечисленных возможностей интернет-банкинга можно также использовать мобильный банк, то есть проводить все операции с использованием личного кабинета установленного на телефон. Кроме того телефон позволяет использовать сервис смс-уведомлений, позволяющий оперативно получать информацию обо всех операциях по карте, что является дополнительно мерой защиты средств на карте.

ЗАДАЧА.pngЗадача 3. Вкладчик собирается открыть вклад в банке на сумму 200 000 рублей сроком на 1 год с ежемесячной капитализацией процентов по вкладу. При открытии вклада в офисе банка ставка 8% годовых, при открытии вклада через интернет-банк ставка 8,5% годовых. Какой дополнительный доход получит вкладчик, если воспользуется сервисом интернет-банка?

 

2.pngНе забудь внести записи в Дневник финансового успеха!